Комиссия эквайринга: подключил API банка и впервые увидел реальные цифры

Я подключил магазин к API Bank of Georgia, собрал дашборд — и впервые увидел реальную картину по каждой карте и каждой транзакции.

Вот средние комиссии за первые два месяца работы:

JCB — сюрприз. 3.5%. American Express — почти 3%. Но главное — даже внутри MasterCard и Visa комиссия прыгает от транзакции к транзакции. Зависит не столько от платёжной системы, сколько от банка, который выпустил карту.

Я Георгий Дзамуков. Занимаюсь AI-автоматизацией для бизнеса. Один из моих проектов — оффлайн-магазин в Тбилиси (Dear Robert,). Здесь я тестирую всё, что потом внедряю предпринимателям: от аналитики продаж до ИИ-продавца. Банковская аналитика — один из таких экспериментов.

Два терминала, ноль аналитики

В Грузии два главных банка — Bank of Georgia и TBC. В каждом магазине стоят два терминала. Покупатель на кассе спрашивает «какой банк?» — продавец раскидывает оплаты по терминалам. Все так делают. Но сколько конкретно уходит на комиссии — никто не считает. Интернет-банк показывает только общую сумму зачисления. Разбивки по транзакциям нет.

Я тоже не считал. Интернет-банк не даёт такой разбивки. Чтобы узнать комиссию по конкретной транзакции, нужно скачивать выписки и сводить руками. Кто этим будет заниматься?

А потом заходит клиент с American Express — и с транзакции списывается не 2%, а почти 3%. Или приходит карта иностранного банка — и комиссия прыгает ещё выше. Видишь, что пришло меньше, чем ожидал. Но почему, с какой карты и сколько точно — непонятно. И непонятно, стоит ли ставить второй терминал от другого банка, и сколько это реально сэкономит.

Что я сделал

У Bank of Georgia хорошая открытая документация по API. Я подключил свой магазин и собрал дашборд, который тянет данные напрямую из банка.

За годы работы с AI-инструментами я научился делать такие вещи быстро — на всё ушёл примерно час в Claude Code. Но для этого нужно понимать и бизнес-задачу, и технологию. Это та комбинация, которую я отрабатываю на своих проектах, а потом переношу на клиентские.

Что показывает дашборд

Баланс счёта, итоги за любой период — день, неделя, месяц, произвольные даты. Банк показывает одну цифру — сколько пришло на счёт. Дашборд раскладывает на три: сколько заплатил клиент, сколько забрал банк как комиссию, сколько пришло вам. Разбивка по типам карт с процентом комиссии. График по дням.

Клик на любую транзакцию — и видно всё: сколько заплатил клиент, сколько комиссия, дата, маска карты, терминал.

По API приходит не только эквайринг, но и вся история счёта: переводы, оплаты поставщикам, аренда. Вынес в отдельные фильтры — можно переключиться и посмотреть, куда уходят деньги помимо комиссий.

Что я увидел, когда посчитал

Средняя комиссия — около 2%. Но «около» — это и есть проблема.

American Express и JCB — стабильно дорогие: 2.99% и 3.50%.

А вот с MasterCard и Visa интереснее. Средние цифры — 1.88% и 2.09%, но это мало что значит. Потому что внутри одного типа карт комиссия прыгает. Одна MasterCard — 1.5%, следующая — 2.5%. Разница не в платёжной системе, а в банке, который выпустил карту. Карта того же банка что и терминал — самая низкая комиссия. Карта другого грузинского банка — дороже. Иностранная карта — ещё дороже.

Именно поэтому в Грузии все ставят по два терминала. Но без аналитики не знаешь, сколько конкретно теряешь и стоит ли вообще за этим гнаться.

Почему это важнее, чем кажется

Для небольшого магазина разница между 1.88% и 2.99% — это копейки. Десятки лари в месяц.

Но пересчитайте на бизнес с оборотом через терминал 500 000 лари в месяц. 1% разницы — это 5 000 лари. В год — 60 000 лари. В Грузии это зарплата трёх сотрудников.

Принцип тот же, что и с AI-отделом продаж. Когда в компании 5 человек и сократили двоих — это одна экономия. А когда 80 и сократили 40 — это совсем другие деньги.

Чем крупнее бизнес, тем дороже обходится незнание своих цифр.

Это работает не только с Bank of Georgia

Я делал под BOG, потому что это мой банк. Но принцип универсальный — любой банк с открытым API подключается точно так же. TBC, банки в ОАЭ, европейские банки с Open Banking — подход одинаковый. Меняется только документация.

Если у вашего банка есть API — такой дашборд можно собрать. Если нет — повод задуматься о смене банка.